借用書とは？《テンプレートあり》効力や正しい書き方などを徹底解説！

借用書とは

借用書とは、借りた事実、借りた日等、貸し借りの内容を明確にし、お金を借りた人が返済の約束をするために作成する書面です。借用書には、貸し借りの当事者、借りた日、金額や返済期日などを記載し、借主が作成して貸主に提出します。

借用書を作成する目的とは？

借用書を作成する目的は、主に次の2つです。

借用書の法的効力について

借用書は、お金の貸し借りを証明する書面であり、法的効力も有しています。借主は、借用書で定められた内容に従い、借りたお金を返済しなければなりません。
ただし、借用書の内容に不備があったり、公序良俗に反する内容が記載されていたりする場合は、無効になる可能性があります。

借用書と金銭消費貸借契約書の違いは？

借用書と同様にお金の貸し借りを証明する文書に「金銭消費貸借契約書」があります。借用書と金銭消費貸借契約書の違いは次の通りです。

借用書は誰が作成するべき？

借用書を作成するのはお金を借りた人です。

法律上は貸主が作成しても問題ありませんが、借主が作成することで、借主の意思でお金を借りたという証明になります。
そのため、借主が書面を用意し、必要な事項を明記して作成するようにしましょう。

借用書の主な記載事項と法的に有効な書き方

借用書に記載する主な記載事項は下記の通りです。

表題と貸主の氏名

借用書の冒頭には「借用書」と表題を記載します。他にも「借用証書」や「念書」と記載するケースもあります。

借用書は、貸主が誰かわかるように、表題の下に貸主の氏名や名称を記載します。

借入額と借入日

同じく、借入額と実際にお金を借りた日を借入日として記載します。
また、記載した借入額の近くに「貴殿より上記金額を借用しました」など、お金を借りたという事実を明記するようにしましょう。

返済期日と返済方法

返済期日と返済方法についても、具体的に記載することが重要です。返済方法が分割返済か一括返済かによっても、返済期日が異なります。

返済する手段にも口座振り込みや手渡しなどがありますが、記録が残る銀行振込にするのがおすすめです。また、銀行振込の手数料については借主負担と記載するのが一般的です。また、可能であれば返済先の口座情報も記載することが望ましいです。

利息

借りたお金に利息をつける場合は、年率を記載します。借用書に利息を記載していなければ、貸主は借主に対して利息を請求することができません（民法第589条）。なお、商人間において貸し借りをしたときは、商法513条1項により、利息の合意がなかったとしても、貸主は、法定利息を請求することができます。

また、利息については利息制限法が適用されるため、法律の範囲内で定めるようにしましょう。

遅延損害金

遅延損害金とは、支払期日に遅れた場合に加算される賠償金のことです。遅延損害金を定めておけば、返済日を守ってもらいやすくなります。

遅延損害金は、利息制限法で定められた上限金利の1.46倍まで設定が可能です。貸金業者などでは年率14.6%〜20%程度で設定されるケースが多いです。

期限の利益の喪失

分割返済の場合は、一定回数支払い遅れが発生した際に、残債を一括で返済するという「期限の利益の喪失」を盛り込んでおくのが一般的です。

分割返済でお金を借りた場合は、借主には一定の期日が来るまでは全額を返済しなくてよいという権利（期限の利益）があります。
期限の利益を盛り込むことで、借主の支払いが遅れた場合に、全額の返済を求めることができます。

借用書の作成日

借用書の一番最後には、借主の氏名や住所を記載しますが、その上に借用書の作成日を明記しましょう。

借主の氏名と住所と捺印

最後に、借主の氏名（名称）と住所を記載し、捺印します。

借用書を作成するときのポイントと注意点

借用書を作成する際は、トラブル防止のため、次のポイントを意識しましょう。

借入額は大字（だいじ）を使用する

借用書に借入額を記載する際は、「大字」を使用して文字を詰めて記載するのがポイントです。大字で記載することで、借入額を勝手に改ざんされるリスクが軽減できます。

手書きの場合はボールペンや万年筆で作成する

借用書を手書きで作成する場合は、修正ができないボールペンや万年筆を使用しましょう。
シャープペンシルや鉛筆、消せるボールペンだと改ざんされる恐れがあるだけでなく、筆跡が消えてしまうことも考えられます。
また、書き間違えた際も、修正液で修正をすると改ざんを疑われる可能性があります。

そのため、書き間違えた際は二重線で消し、借用書で使用した印鑑で訂正印を押しましょう。書き間違えないように、事前に下書きをしておくのもおすすめです。

また、手書きで作成する場合、修正の手間などもあるため、テンプレートを活用しましょう。

PCで作成する場合は署名捺印や記名押印をする

PCで作成する場合は、署名捺印、または記名押印しましょう。

1万円以上の借入には収入印紙を貼る

1万円以上を借り入れる際は、借用書に収入印紙を貼る必要があります。
お金の貸し借りに関する契約書には印紙税が課税されるため、収入印紙を貼って納税します（印紙税法第2条）。

収入印紙は切手のような証紙で、コンビニや郵便局で購入できます。借入額に応じた収入印紙を添付しましょう。

トラブルを防止したいなら公正証書で作成する

借用書の偽造や改ざんを疑われないよう注意を払っていても、後になって相手が自分の署名押印を否定するなどして、トラブルになる可能性があります。
こうしたトラブルを防止し、証明力の高い借用書にするのであれば、公正証書で作成するのがおすすめです。

公正証書とは、法務大臣から任命された公証人が作成する公文書のことです。
公正証書は法律に精通した公証人の関与のもとで作成されるため、非常に強力な証拠として扱われます。
また、原本は公証役場で保管され、偽造や改ざんのリスクもありません。
借用書を公正証書で作成する場合は、公証役場に出向き、公証人に作成を依頼します。

また、執行文（強制執行認諾文言付）を付与してもらうことで、返済の約束が守られなかった際に、裁判を申し立てなくても差し押さえの手続きに移行できます。

参考：日本公証人連合会

借用書が無効になり得る場合について

借用書を作成しても、次に該当する場合、無効となる可能性があるため注意が必要です。

借用書に偽造や改ざんがある

偽造や改ざんされた借用書は無効となります。
たとえば、借主以外が借用書を作成したり、貸主が勝手に借入額を増やしたりすることが挙げられます。

法律や公序良俗に反している

借用書が、各種法律や公序良俗に反する場合は、全部または一部無効になります（民法第90条）。

借主が制限行為能力者だった

借主が制限行為能力者だった場合も、借用書が無効になる可能性があります。
制限行為能力者とは、認知症の高齢者など、判断能力が不十分だと考えられる人のことです。
こうした人が不利益を被らないように、制限行為能力者が単独で行った法律行為は取り消される可能性があります。

消滅時効が完成している

貸主が借主に返済を求める権利は、一定期間行使しない場合、消滅時効となり、返済を求めることができなくなります。時効は、最終返済日から5年または10年が経過すると完成します。

まとめ

借用書を作成することで、トラブルが回避できるだけでなく、きちんと返済してもらえる確率も高まります。ただし、必要事項を明記しなければ、法的に有効な借用書は作成できません。
大きい金額の貸し借りであれば、専門家に借用書を確認してもらうのもよいでしょう。また、適切な借用書を簡単に作成したい方は、当記事で紹介したテンプレートを積極的に活用してみてください。

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